Заблокировали по 115 ФЗ: Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Закон № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, предоставляет банкам право блокировать счета и операции. Важно понимать, почему это происходит и какие меры можно предпринять, чтобы избежать блокировки.

Право банка блокировать счета

Банк имеет право заблокировать счет или операцию не только по решению госорганов или судов, но и по собственной инициативе. Это право закреплено в законе 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Признаки подозрительных операций

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из признаков:

• Необычный характер сделки
• Отсутствие явного экономического смысла
• Несоответствие сделки целям деятельности организации

Центробанк установил перечень таких признаков, по которым банки могут классифицировать операции как сомнительные. Однако в 2023–2024 гг. внимание регуляторов и налоговых органов сместилось на новые схемы, которые часто становятся поводом для блокировки счетов. Вот ключевые риски:

1. Частые поступления небольших сумм на карту физического лица

Регулярные зачисления мелких сумм (особенно в одно и то же время, например, в начале месяца) могут быть расценены как попытка обналичивания или уклонения от налогов. Банки часто блокируют счета при подозрении на «дробление» крупных платежей для маскировки их происхождения.

2. Переводы с расчетного счета ИП/юрлица на личную карту

Мгновенный вывод всей суммы или большей части поступлений с расчетного счета ИП/юрлица на личную карту трактуется как нарушение закона о противодействии отмыванию доходов. Банки видят в этом риск обналичивания или ухода от налогов.

3. Переводы с юрлица на ИП с последующим выводом на карту

Схема: юрлицо → счет ИП → личная карта. Налоговая считает такие цепочки признаком агрессивной налоговой оптимизации или вывода средств без уплаты налогов. Даже легальные операции могут вызвать вопросы, если происходят регулярно.

Дополнительные причины блокировки счетов

1. Неисполнение требований налоговой

При запросе документов или пояснений в рамках проверок (выездных, встречных, камеральных) игнорирование требований ведет к автоматической блокировке счета. Даже если запрос кажется незаконным, отвечать на него обязательно.

2. Недостоверные регистрационные данные в ЕГРЮЛ

Отсутствие актуального юридического адреса или других данных в реестре — повод для налоговой начать процедуру ликвидации компании. Это влечет за собой блокировку счетов до устранения нарушений.

3. Работа с недобросовестными контрагентами

Сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями, замеченными в обналичивании, ставит под удар даже честный бизнес. Налоговая вправе заблокировать счет, если обнаружит связь с такими контрагентами.

Действия банка при подозрениях

1. Запрос дополнительных документов и пояснений
2. Приостановка операций по счету (до 5 рабочих дней)
3. Возобновление операций (если сомнения развеяны)
4. Отказ в проведении операций и расторжение договора (если подозрения подтвердились)

Как избежать блокировки счета

Рекомендации Группы Финансы:

• Своевременно предоставлять в банк актуальные сведения о компании и бенефициарах
• Не дробить бизнес на множество фирм и ИП без явных причин
• Оперативно отвечать на запросы банка и предоставлять подтверждающие документы
• Составлять финансовые планы, четко планировать доходы и расходы
• Держать делопроизводство и договорную базу в порядке

Что делать при блокировке

1. Оперативно связаться с банком
2. Уточнить причину
3. Предоставить запрошенные документы, подтверждающие экономический смысл операций

В большинстве случаев конструктивное взаимодействие с банком позволяет решить вопрос и возобновить операции по счету.

Признаки подозрительных операций

Существует несколько признаков, по которым банк может посчитать операцию подозрительной:

• Необычный характер сделки, не соответствующий обычной деятельности клиента
• Отсутствие явного экономического смысла или законной цели операции
• Вывод капитала из страны, особенно в офшорные юрисдикции или страны с высокими рисками отмывания денег
• Финансирование серого импорта, ввоз товаров без надлежащего таможенного оформления
• Обналичивание денег, снятие крупных сумм наличными без ясной цели
• Уход от налогов, дробление платежей для занижения налоговой базы
• Коррупционная составляющая, например, платежи в адрес госслужащих или аффилированных с ними лиц

Центробанк РФ в 2024 году расширил перечень признаков мошеннических операций, по которым банки должны приостанавливать переводы, с трех до шести. В частности, банки теперь обязаны блокировать переводы:

• На счета, по которым ранее уже совершались мошеннические операции по оценкам антифрод-систем банков, даже если клиенты не жаловались
• Получателям, в отношении которых возбуждено уголовное дело, о чем стало известно банку
• При выявлении нехарактерной телефонной активности клиента перед переводом, например, роста числа СМС с новых номеров

Банки должны учитывать эти обновленные критерии ЦБ с 25 июля 2024 года. Это позволит эффективнее выявлять и предотвращать мошеннические операции для защиты средств клиентов.

Действия банка при подозрительных операциях

Если банк замечает подозрительную операцию, он может предпринять следующие меры:

• Запросить документы и информацию, подтверждающие экономический смысл и законность операции, например, договоры, счета, накладные. Банк вправе запрашивать любые документы, которые посчитает нужными.
• Установить срок для предоставления запрошенных документов. Обычно это 5 рабочих дней, в течение которых операции по счету могут быть приостановлены.
• Пригласить клиента на личную встречу для устного разъяснения сути операции и предоставления подтверждающих документов.
• Посетить место ведения бизнеса клиента для проверки реальности деятельности и соответствия заявленным целям.
• Дать рекомендации, как правильно оформить операцию, чтобы она не вызывала подозрений, например, подробно заполнять назначение платежа.
• Изменить степень риска клиента в сторону повышения, если объяснения и документы не развеяли подозрения банка. Банки относят клиентов к группам низкого, среднего или высокого риска на основе собственных критериев и оценки ЦБ.
• Отказать в проведении операции и сообщить о ней в Росфинмониторинг как о подозрительной, если клиент не предоставил запрошенные документы или его объяснения неубедительны.
• В крайнем случае расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, если подозрения в нарушении 115-ФЗ подтвердились.

Клиент может оспорить присвоение ему высокого уровня риска, подав заявление в межведомственную комиссию при ЦБ в течение 6 месяцев или напрямую в ЦБ в некоторых случаях.

Крайние меры банка

Если клиент не предоставляет запрошенные документы в установленный срок, банк может прибегнуть к крайним мерам:

• Отказ в совершении конкретной подозрительной банковской операции. Банк вправе отказать в проведении операции, если у него есть подозрения в нарушении 115-ФЗ и клиент не предоставил документы, развеивающие эти подозрения.
• Приостановка всех операций по счету клиента, кроме зачисления денежных средств. Банк может заблокировать счет на срок до 5 рабочих дней для проверки подозрительных операций.
• Заморозка безналичных денежных средств на счете клиента. В этом случае приходящие платежи зачисляются, но средства нельзя расходовать до окончания проверки.
• Расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке. Если подозрения банка в нарушении 115-ФЗ подтвердились, а клиент не представил опровергающие их документы, банк вправе закрыть счет.

Максимальный срок приостановки операций по инициативе банка составляет 5 рабочих дней. Однако этот срок может быть продлен до 30 суток по решению Росфинмониторинга, если есть достаточные основания подозревать клиента в легализации преступных доходов или финансировании терроризма.

Важно, что банк обязан обосновать свои подозрения и запросы документов. Если действия банка необоснованны и незаконны, клиент может оспорить их в суде и потребовать возмещения убытков и морального вреда.

Меры принудительного характера

Банк может также принять меры принудительного характера, такие как:

• отказ в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Такие меры могут быть приняты в отношении лиц, подозреваемых в экстремистской деятельности или терроризме.

Законодательная база

Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма":

1. Банки обязаны принимать меры по противодействию финансированию терроризма и экстремизма.
2. Статья 7.4 предусматривает дополнительные меры противодействия финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Права банка при подозрениях

Если у банка есть подозрения в причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму, банк вправе:

• Отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции
• Исключение: операции по зачислению денежных средств

Роль Банка России

1. Устанавливает признаки, указывающие на необычный характер сделки
2. Определяет правила внутреннего контроля для выявления таких операций
3. По согласованию с Росфинмониторингом может принять решение о:
• замораживании (блокировании) денежных средств
• блокировании иного имущества организаций и физических лиц, подозреваемых в причастности к экстремизму или терроризму

Позиция Конституционного суда РФ

Конституционный суд РФ признал законными:

• Нормы о блокировке счетов лиц, подозреваемых в экстремизме и терроризме, без судебного решения
• Автоматическую блокировку и арест имущества таких лиц как превентивную меру

Важно помнить

1. Банки могут ограничить доступ к счетам клиентов при подозрении в связях с экстремизмом или терроризмом.
2. Это законно и помогает бороться с финансированием опасной деятельности.

Но важно, чтобы банки не перегибали палку. Нужны веские причины для таких серьезных мер. Нельзя блокировать счета просто так, по ошибке или из-за недопонимания.

Если вас коснулись такие ограничения, и вы считаете их необоснованными:

• Не молчите
• У вас есть право попросить объяснений
• У вас есть право оспорить действия банка

Как не допустить блокировки по 115 ФЗ

Чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ, необходимо:

• Иметь под рукой подтверждающие документы по всем операциям - договоры, счета, накладные, платежные поручения. Заранее подготовленный пакет документов позволит быстро ответить на запрос банка и снять подозрения.
• Быть готовым предоставить банку по запросу документы и пояснения по сути операций в течение 5 рабочих дней. Оперативная реакция на запрос и предоставление исчерпывающих документов поможет избежать блокировки счета.
• Тщательно проверять контрагентов перед началом работы - на предмет реальности деятельности, наличия ресурсов, добросовестной репутации. Проверку можно провести через специальные сервисы ФНС (например, «Прозрачный бизнес»), запросить документы у самого контрагента. Избегайте посредников с нулевой отчетностью или массовой регистрацией. Проверьте данные в ЕГРЮЛ
  Убедитесь, что юридический адрес и другие данные организации актуальны. Недостоверная информация — повод для ликвидации компании и блокировки счетов.
• Использовать расчетный счет строго для операций по основной деятельности, заявленной при открытии счета. Не проводить по счету операции, не имеющие очевидного экономического смысла и не соответствующие бизнес-профилю компании.
• Правильно оформлять платежные поручения, с подробным указанием назначения платежа и деталей сделки. Избегать дробления платежей на мелкие суммы, снятия крупных сумм наличными без ясного обоснования.
• Своевременно уплачивать налоги и не допускать задолженностей перед бюджетом. Оценка налоговых рисков и прозрачность операций критически важны, так как уклонение от уплаты налогов - явные признаки сомнительных операций для банка.

Следование этим рекомендациям, прозрачное ведение деятельности и готовность к сотрудничеству с банком помогут минимизировать риски блокировки счета по 115-ФЗ. В случае возникновения у банка вопросов, важно оперативно предоставить запрошенные документы и пояснения для подтверждения законности операций.

Что делать, если заблокировали онлайн-банкинг

Если банк приостановил операции или заблокировал доступ к онлайн-банкингу по 115-ФЗ, действуйте по алгоритму:

1. Основные шаги для разблокировки

• Запросите причины блокировки
  Направьте в банк официальное требование о предоставлении информации о причинах блокировки и списке запрошенных документов. По закону банк обязан ответить в течение 3 рабочих дней.
• Подготовьте документы
  Соберите договоры, счета, накладные, платежные поручения и другие документы, подтверждающие законность операций. Чем детальнее будут доказательства, тем выше шансы на разблокировку.
• Уточните статус сообщения в Росфинмониторинг
  Запросите у банка информацию о том, были ли переданы сведения о ваших операциях в Росфинмониторинг. Это поможет оценить риски дальнейших проверок.
• Обжалуйте действия банка
  Если банк отказывается разблокировать счет после предоставления документов:
  • Подайте жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Для обращения в межведомственную комиссию необходимо направить заявление по почте или в электронном виде через Интернет-приемную Банка России
  • Если комиссия не помогла, обращайтесь в суд. Подготовьте доказательства законности операций и нарушений со стороны банка.

Альтернативные способы снять деньги со счета

Если стандартные методы не работают, рассмотрите варианты:

Согласиться с условиями банка

• Некоторые банки предлагают разблокировать счет, если клиент согласится «добровольно» потерять часть средств (например, 15% от суммы). После этого остаток можно вывести на другой счет.
  Минусы: Нет гарантии возврата удержанных денег даже через суд.

Использовать исполнительные документы

• Исполнительный лист или судебный приказ
  Если у вас есть задолженность перед контрагентом, получите исполнительный лист или судебный приказ (например, по зарплатным долгам). Это позволит взыскателю списать средства с заблокированного счета.
• Договор займа с исполнительной надписью нотариуса
  Заключите договор займа между юрлицами или с физлицом и заверите его у нотариуса. При блокировке взыскатель сможет списать средства через исполнительную надпись о неуплате.

Важно: Эти методы требуют подготовки заранее и помощи юристов.

Перевод средств в бюджет

• Переведите заблокированные деньги на счет таможни, в счет уплаты госпошлины или несуществующего налога. После этого запросите возврат излишне уплаченных средств через ФНС на новый счет в другом банке.
  Плюсы: Не требует предварительной подготовки и комиссий.

Заключение

Федеральный закон №115-ФЗ наделяет банки полномочиями по контролю операций клиентов и блокировке подозрительных транзакций и счетов. Чтобы минимизировать риски блокировки, важно знать признаки сомнительных операций, превентивные меры и порядок действий при блокировке.

Признаки подозрительных операций:

• Необычный характер сделки, не соответствующий деятельности клиента
• Отсутствие очевидного экономического смысла операции
• Уклонение от уплаты налогов, дробление бизнеса на множество фирм
• Обналичивание денег, вывод средств в офшоры
• Финансирование экстремизма и терроризма

Действия банка при подозрительных операциях:

• Запрос документов и пояснений у клиента (в течение 5 дней)
• Приостановка операций и блокировка счета на срок до 5 дней
• Продление блокировки до 30 дней по решению Росфинмониторинга
• Отказ в проведении операций, расторжение договора банковского счета

Рекомендации по профилактике блокировки:

• Своевременно предоставлять в банк актуальные сведения о бизнесе
• Не дробить бизнес на множество фирм без явных причин
• Оперативно отвечать на запросы банка, предоставлять документы
• Использовать счет строго для заявленной деятельности
• Проверять контрагентов на благонадежность

Действия при блокировке счета:

1. Уточнить в банке причины блокировки и запрошенные документы
2. Оперативно предоставить документы, подтверждающие законность операций
3. Получить от банка информацию о сообщении в Росфинмониторинг
4. Обжаловать решение банка в ЦБ РФ (при необоснованной блокировке)
5. Подать иск в суд о незаконности действий банка (крайняя мера)

Сравнение действий клиента и банка при подозрительных операциях:

Чтобы не попасть под блокировку по 115-ФЗ, держите банк в курсе своих дел. Будьте открыты насчет операций и готовы объясниться, если что.

Если банк все же заблокировал счет без причины, не паникуйте. Можно пожаловаться в ЦБ или суд. Но сначала попробуйте договориться с банком напрямую.

Главное - будьте готовы предоставить все нужные бумаги. Чем больше информации вы дадите, тем быстрее решится проблема.